MDBF Tabela SAC ou Price: Qual a Melhor Opção de Juros? Guia Completo
Ao contratar um financiamento ou um empréstimo, uma das maiores dúvidas dos consumidores é qual é o método de pagamento mais vantajoso: tabela SAC ou Price? Essa decisão pode impactar significativamente o valor das parcelas, o custo total do financiamento e a sua saúde financeira a longo prazo.
Neste guia completo, vamos explicar detalhadamente o que é a tabela SAC e a tabela Price, suas diferenças, vantagens e desvantagens, além de apresentar dicas para escolher a melhor opção de acordo com o seu perfil financeira. Se você deseja entender qual método é mais barato ou mais seguro, continue lendo!
O que é a Tabela SAC?
Definição
SAC significa Sistema de Amortização Constante. Nesse método, a amortização do valor principal da dívida permanece constante ao longo do contrato. Isso significa que, nas primeiras parcelas, o valor pago é maior devido ao acréscimo de juros sobre um saldo devedor ainda elevado, mas as parcelas vão diminuindo com o tempo.
Como funciona
- As parcelas iniciais são altas porque incluem uma parte significativa do valor principal mais juros.
- Com o passar do tempo, as parcelas vão diminuindo à medida que o saldo devedor diminui.
- A amortização é fixa, ou seja, o valor que você paga para abater à dívida é constante, enquanto os juros incidem sobre o saldo devedor restante.
Vantagens da Tabela SAC
- Quanto mais tempo passar, menor será o valor das parcelas.
- Custo total do financiamento costuma ser menor, pois o saldo devedor diminui mais rapidamente.
- Mais vantajoso para quem busca pagar menos ao longo do tempo ou pretende quitar o financiamento mais cedo.
Desvantagens da Tabela SAC
- As parcelas iniciais são mais altas, o que pode ser difícil para quem tem orçamento apertado no começo.
O que é a Tabela Price?
Definição
A tabela Price refere-se ao Sistema de Amortização Francês, utilizado amplamente no Brasil. Nesse método, as parcelas são fixas ao longo de todo o contrato, mesmo que a composição delas varie ao longo do tempo.
Como funciona
- As parcelas mantêm um valor constante durante todo o período do financiamento.
- Essas parcelas incluem uma parte de juros e uma parte de amortização.
- No início, as parcelas têm uma fatia maior de juros e uma menor de amortização.
- Com o passar do tempo, a parcela permanece fixa, mas a proporção de juros diminui e a de amortização aumenta.
Vantagens da Tabela Price
- Parcelas fixas facilitam o planejamento financeiro.
- Ideal para quem prefere saber exatamente quanto irá pagar todo mês, sem surpresas.
Desvantagens da Tabela Price
- Custo total do financiamento geralmente é maior, pois os juros incidem sobre parcelas maiores por mais tempo.
- Pode gerar uma sensação de maior endividamento ao longo do tempo devido às parcelas fixas.
Diferenças entre SAC e Price
| Aspecto | SAC (Sistema de Amortização Constante) | Price (Sistema Francês) |
|---|---|---|
| Tipo de amortização | Constante ao longo do tempo | Variável na composição das parcelas |
| Valor das parcelas | Decrescente ao longo do tempo | Fixas ao longo do contrato |
| Juros | Incidem sobre saldo devedor, diminuindo com o tempo | Incluídos na parcela fixa, de forma decrescente ao longo do tempo |
| Custo total do financiamento | Geralmente menor | Pode ser maior |
| Perfil de pagamento | Inicialmente mais caro, mas fica mais barato com o tempo | Pagamento constante, previsível |
| Adequado para | Quem prioriza parcelas menores ao longo do tempo | Quem prefere parcelas fixas e previsíveis |
Qual a Melhor Opção de Juros?
A resposta depende do seu perfil financeiro e das suas prioridades. Se você busca pagar menos juros ao longo do tempo, a tabela SAC costuma ser mais vantajosa, especialmente se puder suportar parcelas maiores inicialmente. Por outro lado, se você prefere uma mensalidade constante para facilitar seu planejamento financeiro, a tabela Price é mais adequada.
Como escolher entre SAC e Price?
Perfil do comprador
- Perfil conservador: prefira parcelas fixas, com menor risco de surpresas futuras (Tabela Price).
- Perfil arrojado: aceite parcelas maiores inicialmente para pagar menos juros ao longo do tempo (Tabela SAC).
Capacidade de pagamento
- Avalie seu orçamento e sua renda.
- Considere se pode suportar parcelas altas no começo (SAC) ou prefere parcelas constantes menores (Price).
Prazo do financiamento
- Para prazos mais longos, o SAC tende a ser mais vantajoso economicamente, pois o saldo devedor diminui mais rapidamente.
Tabela Comparativa de Exemplos
| Situação | SAC (Sistema de Amortização Constante) | Price (Sistema Francês) |
|---|---|---|
| Valor do financiamento | R$ 100.000 | R$ 100.000 |
| Prazo | 120 meses | 120 meses |
| Parcela inicial | R$ 1.500 | R$ 1.500 |
| Parcela final | R$ 600 | R$ 1.500 |
| Custo total do financiamento | R$ 135.000 (aproximadamente) | R$ 165.000 (aproximadamente) |
Nota: Os valores são fictícios para fins de exemplificação.
Como calcular as parcelas?
Cálculo na Tabela SAC
A fórmula básica para a amortização é:
A = Valor do financiamento / Prazo (em meses)As parcelas anuais incluem essa amortização mais juros ao saldo devedor restante, que diminui ao longo do tempo.
Cálculo na Tabela Price
A fórmula padrão para a parcela fixa (PMT) é:
PMT = (PV * i) / (1 - (1 + i)^-n)Onde:
- PV: valor presente (valor financiado)
- i: taxa de juros mensal
- n: número de parcelas
Para facilitar, muitas instituições financeiras disponibilizam calculadoras online que automatizam esse processo.
Perguntas Frequentes (FAQs)
1. Qual é a melhor opção entre SAC e Price?
Depende do seu perfil financeiro, preferência por parcelas fixas ou decrescentes, e do prazo do financiamento. Geralmente, a SAC é mais econômica a longo prazo, enquanto a Price oferece maior previsibilidade.
2. Qual método gera maior economia de juros?
A tabela SAC costuma gerar menor custo total, pois as parcelas iniciais amortizam rapidamente o saldo devedor, reduzindo o volume de juros pagos ao longo do tempo.
3. Posso trocar de método após contratar o financiamento?
Normalmente, a troca de método não é possível após a contratação. Recomenda-se uma escolha consciente no momento do fechamento do contrato.
4. Como essa escolha afeta o valor das minhas parcelas?
Na SAC, as parcelas começam maiores e diminuem com o tempo. Na Price, as parcelas permanecem iguais, facilitando o planejamento, porém, podem sair mais caras no total.
Conclusão
A escolha entre tabela SAC e Price deve ser feita com base nas suas necessidades financeiras, capacidade de pagamento e objetivos a longo prazo. Para quem busca pagar menos juros ao longo do tempo e não se incomoda com parcelas iniciais mais altas, a tabela SAC é a melhor opção. Já para quem prefere parcelas constantes que facilitam o planejamento mensal, a tabela Price é mais adequada.
Antes de fechar qualquer contrato, considere também buscar orientação financeira e comparar ofertas de diferentes instituições bancárias, pois as condições podem variar bastante.
Se desejar mais informações sobre financiamentos e crédito imobiliário, confira os sites Banco Central do Brasil e Serasa Experian.
Referências
- Banco Central do Brasil. Guia de Crédito e Financiamento. Disponível em: https://www.bcb.gov.br
- Serasa Experian. Entendendo Financiamentos. Disponível em: https://www.serasa.com.br
- "A decisão por um sistema de amortização deve estar alinhada ao seu perfil financeiro e às suas possibilidades de pagamento." — Especialistas em crédito.
Esperamos que este guia tenha ajudado você a entender melhor as diferenças entre tabela SAC e Price e a tomar a melhor decisão na hora de contratar seu financiamento.