MDBF Sistema de Amortização Price: Como Funciona e Vantagens
Ao buscar financiamentos, empréstimos ou créditos imobiliários, uma das principais dúvidas que surgem é sobre o tipo de sistema de amortização a ser utilizado. Entre os diversos métodos disponíveis, o Sistema de Amortização Price destaca-se por sua praticidade e comodidade para o tomador do crédito. Este sistema, também conhecido como Sistema Price, é amplamente utilizado no Brasil principalmente em financiamentos de imóveis e veículos, devido às suas características de parcelas fixas ao longo do tempo.
Neste artigo, abordaremos detalhadamente como funciona o Sistema Price, suas vantagens, desvantagens, diferenças em relação a outros sistemas de amortização, além de esclarecer dúvidas frequentes. Quer entender melhor esse método? Continue a leitura!
O que é o Sistema de Amortização Price?
O Sistema de Amortização Price é um método de cálculo de pagamentos de dívidas em que as parcelas mensais possuem o mesmo valor ao longo de todo o período de financiamento. A principal característica desta modalidade é a fórmula de parcelas fixas, que combina amortização e juros de forma a facilitar o planejamento financeiro do tomador do crédito.
Como funciona o Sistema Price?
No sistema Price, o valor total da dívida é dividido em parcelas iguais, compostas por uma parte de juros e outra de amortização do principal. Portanto, no começo, uma maior parcela corresponde à cobrança de juros, enquanto a amortização do saldo devedor ocorre de forma menor. Com o andamento do pagamento, essa proporção é invertida, com maior parcela sendo destinada à amortização e uma parcela menor aos juros.
Fórmula de cálculo
A fórmula básica para calcular a parcela fixa (PMT) no Sistema de Amortização Price é:
[PMT = P \times \frac{i(1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}]
Onde:
- P = valor principal (valor do crédito)
- i = taxa de juros periódica (mensal, por exemplo)
- n = número total de parcelas
Vantagens do Sistema Price
1. Parcelas Fixas e Facilita o Planejamento Financeiro
Uma das maiores vantagens do Sistema Price é a previsibilidade das parcelas. Como elas permanecem iguais ao longo de todo o contrato, torna-se mais fácil para o tomador do crédito planejar suas finanças, evitar surpresas e manter um orçamento equilibrado.
2. Consistência no Pagamento
A regularidade dos pagamentos ajuda a evitar atrasos e possíveis multas, além de facilitar a administração financeira pessoal ou empresarial.
3. Popularidade e Acessibilidade
Devido à sua simplicidade, esse sistema é amplamente utilizado por bancos e instituições financeiras no Brasil. Assim, muitas opções de financiamento utilizam o Sistema Price, tornando mais acessível a contratação de créditos.
4. Menor impacto inicial no orçamento
Embora o saldo devedor diminua a uma taxa constante, as parcelas iniciais não variam, o que possibilita ao cliente planejar melhor seus investimentos e despesas.
Desvantagens do Sistema Price
1. Maior pagamento de juros ao longo do tempo
Por ser uma parcela fixa, a maior parte do pagamento inicial é composta por juros, o que pode resultar em um custo total maior ao longo do período do financiamento.
2. Saldo devedor diminui lentamente
Como as parcelas são fixed, a amortização do principal é menor nas etapas iniciais, fazendo com que o saldo devedor diminua mais lentamente em comparação com outros sistemas, como o SAC.
3. Maior custo total
Em comparação ao Sistema de Amortização Constante (SAC), o sistema Price pode gerar um custo total maior devido ao alto valor de juros pagos inicialmente.
Comparação entre Sistema Price e Outros Sistemas de Amortização
| Características | Sistema Price | Sistema de Amortização Constante (SAC) |
|---|---|---|
| Parcelas | Fixas ao longo do tempo | Variáveis, decrescentes |
| Amortização | Crescente ao longo do tempo | Constante |
| Juros | Decrescentes | Decrescentes |
| Custo total do financiamento | Geralmente maior | Geralmente menor |
| Facilidade de entendimento | Fácil | Requer maior atenção |
Exemplo de Cálculo do Sistema Price
Suponha que você tenha um financiamento de R$ 100.000,00 com taxa de juros de 1% ao mês, para pagamento em 60 meses.
| Parâmetro | Valor |
|---|---|
| Valor financiado | R$ 100.000,00 |
| Taxa de juros | 1% ao mês |
| Número de parcelas | 60 meses |
Utilizando a fórmula do PMT, podemos calcular a parcela mensal:
[PMT = 100.000 \times \frac{0,01(1+0,01)^{60}}{(1+0,01)^{60} - 1} \approx R\$ 2.493,85]
Assim, o tomador pagará R$ 2.493,85 fixos por mês, durante 60 meses.
Evolução do saldo devedor e da composição das parcelas
Nos primeiros meses, a maior parte do pagamento será destinada aos juros. Com o passar do tempo, a quantidade de amortização aumenta enquanto os juros diminuem. Veja uma tabela simplificada com o saldo devedor nos primeiros meses:
| Mês | Parcela (R$) | Juros (R$) | Amortização (R$) | Saldo devedor (R$) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2.493,85 | 1.000,00 | 1.493,85 | 98.506,15 |
| 2 | 2.493,85 | 985,06 | 1.508,79 | 97.001,36 |
| 3 | 2.493,85 | 970,01 | 1.523,84 | 95.477,52 |
Nota: Os valores de juros representam 1% do saldo devedor de cada mês.
Perguntas Frequentes (FAQ)
1. Qual a principal diferença entre o Sistema Price e o Sistema SAC?
Resposta: A principal diferença reside na forma de pagamento. No Sistema Price, as parcelas são fixas ao longo do tempo, enquanto no Sistema SAC, as parcelas diminuem ao longo do tempo à medida que o saldo devedor é amortizado de forma constante.
2. O Sistema Price é mais vantajoso do que outros métodos?
Resposta: Depende do perfil do cliente e do objetivo do financiamento. Para quem busca parcelas fixas e facilidade de planejamento, o Sistema Price é ideal. Contudo, para quem deseja pagar menos juros ao longo do tempo, o Sistema SAC pode ser mais vantajoso.
3. Posso escolher o sistema de amortização na hora de contratar um financiamento?
Resposta: Geralmente, as instituições financeiras oferecem o método padronizado para determinado produto, mas em alguns casos é possível negociar ou optar por diferentes sistemas de amortização.
4. Como calcular o valor total pago ao final do financiamento?
Resposta: Basta multiplicar o valor da parcela mensal pelo número total de parcelas. No exemplo acima, R$ 2.493,85 x 60 meses = R$ 149.631,00, sendo o restante de juros e custos adicionais.
Vantagens e Desvantagens em Resumo
Vantagens
- Parcelas fixas facilitam o planejamento financeiro;
- Maior previsibilidade de pagamento;
- Popularidade e facilidade de contratação;
- Boa opção para quem prefere estabilidade no orçamento.
Desvantagens
- Pode gerar maior custo total devido a juros pagos inicialmente;
- Saldo devedor diminui lentamente nos primeiros meses;
- Não é a melhor opção para quem quer pagar menos juros ao longo do tempo.
Conclusão
O Sistema de Amortização Price é uma ferramenta eficiente para quem busca parcelas fixas e facilidade na gestão financeira de seus financiamentos. Seu uso é bastante comum no Brasil, especialmente em financiamentos imobiliários e de veículos, devido à simplicidade de cálculo e à previsibilidade dos pagamentos.
Entretanto, é importante estar atento aos custos totais envolvidos e comparar com outras modalidades de amortização para garantir a melhor decisão financeira. Para quem deseja entender mais sobre diferentes sistemas de amortização, recomendo consultar sites especializados em finanças pessoais, como o Serasa Experian, e o Banco Central do Brasil, que oferecem informações detalhadas e atualizadas.
Uma citação de Benjamin Franklin para reflexão:
"Investir em conhecimento rende os melhores juros."
Referências
- Banco Central do Brasil. (2022). Sistemas de Amortização. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/
- Serasa Experian. (2023). Como funciona o Sistema Price de financiamento. Disponível em: https://www.serasa.com.br/
Se você deseja entender melhor suas opções de financiamento, avalie qual sistema de amortização atende às suas necessidades e rotina financeira. Afinal, um planejamento bem-feito é o melhor caminho para evitar surpresas e garantir a saúde financeira no longo prazo!